Prévoyance en Suisse 2026 : Nouvelles règles, plafonds et stratégies d’épargne à connaître
Les réformes récentes et ce qu’elles changent vraiment
Le système de prévoyance suisse continue d’évoluer avec plusieurs ajustements clés pour 2025–2026.
Entre la hausse progressive de l’âge de retraite des femmes, la stabilité du 2ᵉ pilier (LPP) et les plafonds inchangés du 3ᵉ pilier, il est essentiel d’adapter sa stratégie d’épargne pour rester gagnant.
1. AVS 21 : l’âge de référence des femmes augmente progressivement
Depuis janvier 2025, la réforme AVS 21 est entrée en vigueur.
L’âge de référence des femmes augmente de trois mois par année jusqu’à atteindre 65 ans pour la génération 1964.
🧭 Ce que cela implique :
- Les femmes nées en 1962 pourront prendre leur retraite à 64 ans et 6 mois.
- Il devient crucial de planifier la sortie du 2ᵉ pilier (capital ou rente) en fonction de cette transition.
- Les couples doivent réajuster leurs stratégies fiscales pour éviter les hausses d’imposition liées à la sortie anticipée des fonds.
2. LPP (2ᵉ pilier) : réforme repoussée, mais attention aux paramètres 2025–2026
La réforme LPP 21 a été rejetée par le peuple en 2024, mais plusieurs ajustements techniques restent valables pour 2025–2026.
| Paramètre | Montant 2025 | Commentaire |
|---|---|---|
| Déduction de coordination | 26 460 CHF/an | Réduit la part de salaire assurée pour les temps partiels |
| Seuil d’entrée | 22 680 CHF/an | Pas d’affiliation obligatoire sous ce seuil |
| Taux d’intérêt minimal | 1,25 % | Inchangé depuis 2024 |
💬 À retenir :
Les employés à temps partiel et les indépendants sont les plus touchés par la déduction de coordination.
La solution : compléter avec un 3ᵉ pilier pour maintenir le niveau de prévoyance souhaité.
3. 3ᵉ pilier (3a) : plafonds inchangés, opportunités maximisées
Les plafonds officiels pour 2026 devraient rester identiques à ceux de 2025, selon les premières annonces.
| Statut | Plafond annuel 2025–2026 |
|---|---|
| Salarié affilié LPP | 7 258 CHF |
| Indépendant sans LPP | 36 288 CHF ou 20 % du revenu net |
💡 Nouveautés à surveiller :
- Des discussions fédérales portent sur la possibilité de rattraper les cotisations 3a non versées (comme pour le 2ᵉ pilier).
- Les caisses et assureurs ajustent leurs modèles de rendement pour compenser la faible rémunération de base.
📊 Chez AEC Uniteam, nous analysons les performances de chaque institution 3a pour recommander le meilleur mix entre sécurité, fiscalité et rendement.
4. Pourquoi 2026 est une année clé pour votre plan de prévoyance
- Les femmes 1961–1964 doivent replanifier la date exacte de départ à la retraite.
- Les temps partiels doivent compenser via le 3ᵉ pilier pour éviter une baisse de rente.
- Les indépendants ont tout intérêt à maximiser leur cotisation 3a pour bénéficier du plein avantage fiscal.
- Les PME peuvent gagner en attractivité en mettant à jour leurs plans surobligatoires LPP.
5. AEC Uniteam : votre partenaire prévoyance 2026
Chez AEC Uniteam Management, nous aidons nos clients à :
- Comparer les solutions LPP et 3ᵉ pilier selon leur situation.
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🧮 Exemple concret
Marie, 63 ans, à Genève, travaille à 60 %.
➡️ Elle n’est affiliée à la LPP qu’à partir d’un salaire coordonné réduit.
➡️ En plaçant 6 000 CHF/an dans un 3a, elle économise environ 1 800 CHF d’impôts par an et compense la perte de rente due au temps partiel.
FAQ – Prévoyance Suisse 2026
🔹 L’âge de la retraite va-t-il encore changer après 2026 ?
Oui, pour les femmes jusqu’à 65 ans d’ici 2028. Pour les hommes, aucune modification prévue.
🔹 La réforme LPP reviendra-t-elle ?
Le Conseil fédéral prévoit de relancer un projet révisé d’ici 2027, centré sur les bas revenus.
🔹 Peut-on combiner 2ᵉ pilier et 3ᵉ pilier ?
Oui, c’est même recommandé pour optimiser fiscalement et couvrir les lacunes.
🔹 Quelle est la meilleure caisse 3a en 2026 ?
Cela dépend de votre profil (risque, canton, statut). Nos experts peuvent vous orienter gratuitement.
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